Revista Romana de Drept Privat (Universul Juridic) nr. 2/2017

Banca te creditează și când te garantează? Scrisoarea de garanție ca instrument de creditare
de Radu Rizoiu

01 august 2017

În versiunea gratuită textul este afișat parțial. Pentru textul integral alegeți un abonament Lege5 care permite vizualizarea completă a documentului.

Cumpără forma completă
  •  

Conf. univ. dr. RADU RIZOIU

Facultatea de Drept, Universitatea din București

NOUS DONNE LA BANQUE DU CRÉDIT MÊME QUAND ELLE NOUS DONNE UNE SÛRETÉ? LA LETTRE DE GARANTIE COMME INSTRUMENT DE CRÉDIT

RÉSUMÉ

Cet article met l’accent sur la garantie indépendante de la banque comme contrat de crédit entre le client et la banque. La question principale à répondre est quel type d’obligation s’assume le client vers la banque pour laquelle la banque pourrait demander une sûreté. Pour déterminer la nature juridique d’une telle obligation, l’article commence avec la règlementation statutaire présente de la lettre de garantie dans le Nouveau Code Civil Roumain, en la présentant comme règle supplétive qui peut être varié par les parties dans la plupart des domaines (exceptant ceux gouvernés par des normes impératives, comme les questions des demandes abusives).

Le raisonnement passe ensuite au motif pour emmètre la lettre de garantie par la banque. Etant loin d’être un contrat abstract, la garantie a comme cause l’accord entre le client et la banque. Celui-ci est la source de l’obligation de la banque d’emmètre la garantie indépendante et représente un contrat de crédit par lequel la banque accorde (sous condition) le crédit au client.

Du fait que l’obligation de la banque de payer le bénéficiaire à la simple demande de celui-ci n’est pas conditionnée, pendant que l’obligation du client de rembourser la banque est conditionnée, en résulte qu’il y a des zones grises ou l’obligation du client sous le contrat de crédit puisse être annulée avant que le recours de la banque devienne effectif. C’est le cas où la banque refuse de payer à la demande du bénéficiaire et celui-ci obtient plus tard une décision en justice obligeant la banque à payer. Si dans tel moment le client n’a plus un contrat valable avec la banque, le recours ne sera pas basé sur le contrat, mais sur la disposition légale à cet effet. Si telle disposition permet à la banque de remplacer le bénéficiaire par moyens de subrogation est en débat. Il semble que dans tous les cas la banque paie la dette d’un tiers et, ainsi, elle aurait le droit à subrogation.

Mots-clés: lettre de garantie; garantie indépendante; contrat du crédit; recours de la banque; droit de subrogation.

THE BANK GIVES YOU CREDIT EVEN WHEN IT GIVES YOU A GUARANTEE? THE LETTER OF GUARANTEE AS A CREDIT DEVICE

ABSTRACT

This paper focuses on the bank independent guarantee as a facility agreement between the client and the bank. The main question to be answered is what type of obligation the client undertakes towards the bank that the bank could ask security for. In order to determine the legal nature of such obligation, the paper starts from the current statutory regulation of the letter of guarantee under the New Romanian Civil Code by presenting it as a default rule that could be varied by the parties in most areas (except those governed by mandatory rules, such as the abusive demand matters).

The argument then moves to the consideration for issuing the letter of guarantee by the bank. Far from being an abstract contract, the guarantee has its cause in the agreement between the client and the bank. This is the source of the bank’s obligation to issue the independent guarantee and it represents a facility agreement whereby the bank extends (conditional) credit to the client.

From the fact that bank’s obligation to pay the beneficiary upon its simple demand is unconditional while the obligation of the client to repay the bank is conditional it results that there are several grey areas where the client’s obligation under the facility agreement could be terminated before the banks recourse become actual. This is the case when the bank refuses to pay upon a demand from the beneficiary and the latter obtains later on a court order forcing the bank to pay. If at that time the client no longer had a valid agreement with the bank, the recourse will not be based on the contract, but rather on the legal provisions to this effect. Whether such provisions allow the bank to step into the shows of the beneficiary by way of subrogation is under debate. It looks like in all cases the bank pays another party’s debt and, as such, would have a right of subrogation.

Keywords: letter of guarantee; independent guarantee; credit facility; bank recourse; subrogation.

Motto: Do unto others as they have done unto you But what in the hell is this world coming to?(1)

INTRODUCERE. În general, analiza (juridică) a scrisorii de garanție se concentrează pe raporturile pe care aceasta le generează între emitent și beneficiar. Natura sa de angajament unilateral pare să justifice această focalizare. De asemenea, atât reglementarea internă, cât și cea internațională par a privilegia aceeași latură. Cu toate acestea, mai ales atunci când emitentul este o bancă (comercială), raporturile dintre emitent și ordonator capătă o importanță sporită, de vreme ce banca nu va asigura niciodată serviciul de a emite scrisoare de garanție în mod gratuit, ci ca o activitate care intră în obiectul său profesional(2).

Deși practica garanțiilor autonome nu mai reprezintă o noutate(3), generalizarea cerinței unor garanții de bună execuție în toate contractele de achiziție publică, precum și apariția relativ recentă a posibilității suspendării executării fiscale prin depunerea unei scrisori de garanție au dus la o multiplicare a problemelor generate de emiterea acestora. Nu în ultimul rând, contenciosul dezvoltat după apariția crizei a relevat o serie de vulnerabilități ale acestor instrumente, în special pentru emitent.

Nu ne propunem să oferim o prezentare a tuturor acestor aspecte(4), ci doar să inițiem o discuție punctuală legată de modul în care banca emitentă tratează serviciul de emitere de scrisori de garanție pentru clienții săi.

Vom încerca în cele ce urmează să analizăm scrisoarea de garanție dintr-un unghi puțin diferit: concentrându-ne pe raportul obligațional dintre emitent și ordonator. În acest demers, vom porni de la reglementarea actuală a regimului scrisorii de garanție (I), pentru a ne opri la cauza emiterii acestei scrisori, adică raportul dintre ordonator și emitent (II), în vederea clarificării unor aspecte legate de consecințele acestor legături (III).

..........


În versiunea gratuită textul este afișat parțial. Pentru textul integral alegeți un abonament Lege5 care permite vizualizarea completă a documentului.

;
se încarcă...